Cumulatie is de som van risico's waarvoor een aanzienlijk aantal verzekeringsobjecten beschadigd, vernietigd of volledig verloren kan gaan. Tegelijkertijd kunnen deze constructies onder verschillende contracten en voor grote verzekerde bedragen worden verzekerd. Met andere woorden, risicocumulatie is een reeks maximaal mogelijke verliezen, of PML (Probable Maximum Loss), onder verzekeringscontracten, wanneer een verzekerde gebeurtenis plaatsvindt als gevolg van hetzelfde incident. Het kan een orkaan, aardbeving, overstroming, tsunami en andere natuurrampen zijn.
Voorbeeld van berekening van risicocumulatie
Zoals u weet, worden verzekerde gebeurtenissen gespecificeerd in het verzekeringscontract. Na het ontstaan ervan is de verzekeringsorganisatie verplicht tot uitkeringen over te gaan. Hoe cumulatie berekenen? Laten we als voorbeeld een kantoorgebouw nemen. Stel dat we zes kamers in hetzelfde gebouw hebben. Deze gebieden zijn verzekerd door afzonderlijke overeenkomsten, voor elk waarvan het verzekerde bedrag acht miljoen roebel is. Zoals eerder vermeld, is cumulatie de optelsom van risico's. Een dreigingsanalyse wees uit dat een zware brand het hele gebouw zou kunnen verwoesten. In deze situatie zal het bedrag aan PML onder elke verzekeringsovereenkomst acht miljoen roebel zijn, en de cumulatie van risico's zalis gelijk aan achtenveertig miljoen roebel.
Factoren die cumulatie beïnvloeden
Cumulatie is een fenomeen waarvan de grootte wordt beïnvloed door de geografische coördinaten van verzekeringsobjecten. Hierbij moet worden benadrukt dat objecten met verschillende adressen zich niet altijd op voldoende afstand van elkaar bevinden. Daardoor kunnen ze door één verzekerde gebeurtenis beschadigd of vernietigd worden. Aan de andere kant kunnen objecten die zich op hetzelfde adres bevinden, zo ver van elkaar verwijderd zijn dat ze niet worden beïnvloed door een enkele gebeurtenis. Op basis hiervan kunnen we concluderen dat bij het bepalen van de hoogte van de cumulatie rekening moet worden gehouden met zowel het fysieke adres van de verzekeringsobjecten als hun werkelijke locatie ten opzichte van elkaar.
Cumulatieperiode
De cumulatieperiode is een periode waarin het optreden van dezelfde verzekerde gebeurtenis de maximaal mogelijke verliezen van de verzekeringsmaatschappij veroorzaakt. Opgemerkt moet worden dat bij het vaststellen van de periode van maximale cumulatie van risico's de looptijd van de afgesloten verzekeringsovereenkomsten van groot belang is. Daarnaast is het belangrijk om rekening te houden met de verzekerde bedragen die in deze contracten staan vermeld.
